Перспективы развития российского рынка страховых услуг

Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка. И говорить о нем следует без предвзятости и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена, присущи официальным заявлениям.

Анализ показывает, что в течение ряда лет предложение услуг по реальному страхованию превышает платежеспособный спрос на них как со стороны юридических, так и физических лиц. Эта диспропорция существует на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей: 80 - 90% собственности предприятий и организаций в России не застрахованы, а доля сборов страховых премий в ВВП, «очищенных» от поступлений по квазистраховым схемам и ОМС.

Для страхового сообщества это очень важный сигнал, мы должны представлять себе ту экономическую реальность, в которой нам придется оперировать в будущем. Какие выводы следует сделать из этого?

Главный вывод таков: страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту, - это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью.

Как же решают эту задачу страховой бизнес и государство? На базе диспропорции между предложением и спросом на страховые услуги на отечественном страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития. В сложившейся на отечественном рынке системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.

Характерным проявлением этой порочной рыночной идеологии являются популярные в страховой среде рассуждения о некоей неполноценности современного российского страхователя и ущербности его «менталитета». Одна из любимых тем российских страховщиков - «недоразвитый страхователь». У нас в стране - беда: умные, профессиональные, хорошие, красивые и т. п. страховщики и недоразвитые страхователи. Вот так и живем.

На самом деле со страхователями все нормально: они не хотят платить свои ограниченные средства за нередко буквально высосанные из пальца «страховые продукты». На самом деле реальному страхователю они очень часто не нужны, да и предлагаются нередко страховщиками, которые оказываются и непрозрачными, и ненадежными.

Порочная идеология страхового дела в России находит свое выражение в том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и, прежде всего, стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие страхования в обязательной форме.

Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные страховщики всячески хотят буквально силой «затащить» российских предпринимателей и население в страхование, лоббируя широкомасштабное развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Мы думаем, что это бесперспективно. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не будет денег для оплаты широкого перечня видов обязательного страхования. Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится.

Надо понять, наконец, что закон недостаточно принять, - необходимо обеспечить условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время, когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения потенциального рынка.

А пример этого «как всегда» уже имеется: печальный опыт существования ОМС в нашей стране является лучшим подтверждением того, насколько обязательное страхование в условиях господства современной страховой идеологии враждебно страхователю. Есть основания опасаться, что обязательное страхование автогражданской ответственности станет в этой ситуации «достойным продолжением» ОМС: уж очень многие думают лишь о том, как собрать деньги со страхователей и мало кто реально обеспокоен собственной способностью отвечать по возникающим обязательствам.

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Другое по теме

Производительность труда на предприятии и основные меры по её повышению
Центральное место в производственной деятельности любой организации занимает труд и его результаты, поскольку с помощью рабочей силы создаётся прибавочный продукт. Это обстоятельство предопределяет отношение к рациональному использованию трудовых ресурсов, так как без коллек ...

Разделы